Kodėl bankai nepasakoja visko apie kredito įmokų mažinimą
Finansinės institucijos mėgsta kalbėti apie tai, kaip lengva gauti kreditą, bet retai kada išsamiai paaiškina, kaip tą kreditą galima padaryti prieinamesnį jau pasirašius sutartį. Tai nėra jokia paslaptis – bankai uždirba iš palūkanų, todėl jiems naudingiau, kad mokėtumėte kuo ilgiau ir kuo daugiau. Tačiau egzistuoja visiškai legalūs būdai sumažinti mėnesines įmokas nepakenkiant savo kredito istorijai, o kai kuriais atvejais net ją pagerinant.
Daugelis žmonių mano, kad vienintelis būdas sumažinti kreditą – tai refinansavimas kitame banke. Tai viena iš galimybių, bet tikrai ne vienintelė. Yra metodų, kurie neįtraukti į standartines banko reklamas, tačiau juos galima rasti sutarčių smulkiame šrifte arba sužinoti tiesiogiai kalbantis su kredito specialistais. Problema ta, kad banko darbuotojai dažnai neinformuoja klientų apie šias galimybes, nebent klientas pats tiesiogiai klausia.
Kredito restruktūrizavimas – ne tas pats kas refinansavimas
Daugelis žmonių painioja šias dvi sąvokas, nors jos reiškia visiškai skirtingus dalykus. Refinansavimas – tai naujo kredito paėmimas senajam padengti, dažniausiai kitoje finansų įstaigoje. Restruktūrizavimas – tai esamo kredito sąlygų pakeitimas toje pačioje bankoje, kur jau turite kreditą.
Restruktūrizavimas gali apimti kelias galimybes: kredito termino pailginimą, palūkanų normos peržiūrėjimą arba laikino atidėjimo suteikimą. Svarbiausia, kad šis procesas nepalieka neigiamo pėdsako jūsų kredito istorijoje, jei atliekamas teisingai ir laiku – tai yra kol dar nesate pradėję vėluoti su mokėjimais.
Kai kreipiamės į banką dėl restruktūrizavimo, svarbu pabrėžti, kad tai prevencinis žingsnis. Jei sakote „aš nebegaliu mokėti”, bankas gali pradėti žiūrėti į jus kaip į problemų klientą. Geriau pasakyti „noriu optimizuoti savo finansinę situaciją” arba „planuoju ilgalaikę finansinę strategiją”. Tai gali atrodyti kaip žodžių žaismas, bet banko darbuotojams tai siunčia skirtingus signalus.
Restruktūrizuojant kreditą, bankas paprastai pratęsia grąžinimo laikotarpį, kas automatiškai sumažina mėnesinę įmoką. Pavyzdžiui, jei turite likusius 5 metus būsto paskolos ir pratęsiate ją iki 7 metų, mėnesinė įmoka gali sumažėti 20-30 procentų. Taip, iš viso sumokėsite daugiau palūkanų, bet jei dabar reikia „oro”, tai gali būti išeitis.
Anksčiau nei planuota: kaip daliniai išankstiniai mokėjimai keičia žaidimą
Daugelis žmonių žino apie galimybę visiškai išankstinai grąžinti kreditą, bet mažai kas supranta dalinių išankstinių mokėjimų strategiją. Tai vienas iš galingiausių įrankių, kuris gali drastiškai sumažinti bendrą mokėtiną sumą ir sutrumpinti kredito laikotarpį, kartu pagerinant jūsų kredito istoriją.
Štai kaip tai veikia praktiškai: tarkime, gavote metų pabaigos premiją ar kitą netikėtą pajamų šaltinį. Vietoj to, kad išleistumėte tuos pinigus, galite juos įnešti kaip dalinį išankstinį mokėjimą. Turite dvi parinktis – sumažinti mėnesinę įmoką arba sutrumpinti kredito terminą. Daugelis automatiškai renkasi pirmąjį variantą, bet išmanesnis pasirinkimas priklauso nuo jūsų situacijos.
Jei pasirenkate termino sutrumpinimą, jūsų mėnesinė įmoka lieka ta pati, bet mokėsite trumpiau. Tai reiškia, kad bendroji palūkanų suma bus žymiai mažesnė. Pavyzdžiui, 30 000 eurų kreditas su 5% palūkanomis ir 10 metų terminu kainuos apie 8 000 eurų palūkanų. Jei po metų įneštumėte 3 000 eurų dalinį išankstinį mokėjimą ir sutrumpintumėte terminą, galėtumėte sutaupyti apie 1 500 eurų palūkanų.
Bet štai ką bankai nepasakoja: galite derinti abu metodus. Kai kurios sutartys leidžia pirmiausia sutrumpinti terminą, o vėliau, jei reikės, restruktūrizuoti kreditą ir vėl jį pratęsti, bet jau su mažesne likutine suma. Tai reikalauja strateginio planavimo, bet gali būti labai efektyvu.
Palūkanų normos peržiūra – tylus derybų menas
Štai faktas, kurio daugelis nežino: palūkanų norma nėra iškaltas akmenyje. Net jei pasirašėte sutartį prieš kelerius metus, kai palūkanos buvo didesnės, turite teisę prašyti jų peržiūros. Bankai šito nereklamuoja, nes jiems tai neracionalu, bet jie dažnai sutinka, ypač jei esate patikimas klientas.
Kaip tai padaryti? Pirmiausia, pasidomėkite, kokios palūkanos siūlomos naujiems klientams už panašius kreditus. Jei jos žymiai mažesnės nei jūsų, turite argumentą. Antra, paruoškite savo „bylą” – parodykite, kad visada mokėjote laiku, kad jūsų finansinė situacija yra stabili ar net pagerėjo nuo kredito paėmimo momento.
Kai kreipiamės į banką, svarbu turėti planą B. Pavyzdžiui, galite pasakyti: „Mačiau, kad kitas bankas siūlo refinansavimą su 2,5% palūkanomis, o aš mokau 3,8%. Norėčiau likti jūsų klientu, bet finansiškai man būtų naudingiau persiorientuoti.” Tai nėra šantažas – tai pagrįstos derybos. Bankai nenori prarasti gerų klientų, nes naujų pritraukimas kainuoja pinigų.
Realybėje, bankai dažnai turi vidinę politiką, leidžiančią sumažinti palūkanas iki tam tikro lygio be sudėtingų procedūrų. Paprastai tai gali padaryti filialų vadovai ar klientų aptarnavimo skyrių vadovai. Jei pirmas darbuotojas, su kuriuo kalbate, sako „ne”, prašykite eskaluoti klausimą aukštesniam vadovui.
Kredito atostogos – laikinas sprendimas su ilgalaikiu efektu
Kredito atostogos – tai oficialus terminas, reiškiantis laikotarpį, kai galite nesimokėti kredito įmokų arba mokėti tik palūkanas. Skamba per gerai, kad būtų tiesa? Iš tiesų, tai reali galimybė, kurią siūlo daugelis bankų, bet apie kurią klientai sužino tik susidūrę su finansiniais sunkumais.
Tačiau kredito atostogas galima naudoti strategiškai, ne tik krizės metu. Pavyzdžiui, jei planuojate didelius vienkartinius išlaidus – namų remontą, vaikų mokslą ar kitą svarbų projektą – galite paprašyti 3-6 mėnesių kredito atostogų. Per tą laiką sutaupysite pinigų šiems projektams, o vėliau tęsite normalius mokėjimus.
Svarbu suprasti, kad kredito atostogų metu palūkanos paprastai toliau kaupiasi. Tai reiškia, kad bendrai sumokėsite šiek tiek daugiau, bet tai gali būti verta, jei alternatyva būtų imti dar vieną kreditą ar naudoti brangų vartojimo kreditą. Be to, teisingai įformintos kredito atostogos neturi neigiamo poveikio jūsų kredito istorijai – tai laikoma normaliu sutarties pakeitimu, o ne mokėjimo vėlavimu.
Ne visi bankai reklamuoja šią galimybę, bet dauguma turi atitinkamas procedūras. Paprastai reikia parašyti prašymą ir paaiškinti priežastį. Priežastis gali būti įvairi – nuo laikino pajamų sumažėjimo iki planuojamų didelių išlaidų. Kai kurie bankai suteikia kredito atostogas automatiškai tam tikriems klientų segmentams, pavyzdžiui, jauniems tėvams ar žmonėms, kurie neteko darbo ne dėl savo kaltės.
Draudimo polisų optimizavimas – paslėptas taupymo šaltinis
Kai imame būsto paskolą ar automobilių kreditą, dažnai esame įpareigoti turėti tam tikrus draudimus. Bankai paprastai siūlo savo partnerių draudimo paslaugas, ir daugelis žmonių jas priima negalvodami. Bet štai paslaptis: jūs neprivalote naudoti banko siūlomo draudimo, jei rasite pigesnį su tokia pačia ar geresne apsauga.
Draudimo įmokos gali sudaryti nemažą dalį bendros mėnesinės kredito įmokos. Pavyzdžiui, būsto paskolai gali būti reikalingas turto draudimas, gyvybės draudimas ir kartais net nedarbo draudimas. Jei visos šios įmokos eina per banką, jos gali pridėti 50-150 eurų per mėnesį prie jūsų mokėjimo.
Sprendimas: pasidomėkite kitų draudimo kompanijų pasiūlymais. Dažnai galite rasti 20-40% pigesnius variantus su tokia pačia apsauga. Kai rasite geresnį pasiūlymą, informuokite banką ir pakeiskite draudimo tiekėją. Bankas negali atsisakyti, jei naujas draudimas atitinka sutartyje numatytus reikalavimus.
Dar vienas aspektas – draudimo apimties peržiūra. Galbūt prieš penkerius metus, kai ėmėte kreditą, turėjote šeimą su mažais vaikais ir maksimalus gyvybės draudimas buvo būtinas. Dabar situacija galėjo pasikeisti – vaikai užaugę, sukaupėte santaupų – ir galite sumažinti draudimo sumą, taip sumažindami ir įmoką. Arba atvirkščiai, galbūt mokate už draudimo paslaugas, kurių iš tikrųjų nebereikia pagal dabartinę situaciją.
Mokėjimo grafiko optimizavimas ir dažnumo keitimas
Daugelis žmonių nežino, kad mokėjimo grafiką galima keisti taip, kad jis geriau atitiktų jūsų pajamų srautus. Standartinis variantas – mokėti kartą per mėnesį, bet kai kurie bankai leidžia pereiti prie dviejų savaičių ar net savaitinių mokėjimų. Tai gali atrodyti kaip smulkmena, bet turi keletą netikėtų privalumų.
Pirma, jei gaunate atlyginimą kas dvi savaites, mokėdami kredito įmoką iš karto po atlyginimo gavimo, sumažinate pagundą tuos pinigus išleisti kitiems dalykams. Antra, mokant dažniau, palūkanos kaupiasi ant mažesnės sumos, todėl per metus gali susidaryti nedidelis, bet pastebimas skirtumas. Trečia, psichologiškai lengviau mokėti mažesnes sumas dažniau nei vieną didelę sumą per mėnesį.
Pavyzdžiui, jei jūsų mėnesinė įmoka yra 600 eurų, galite pereiti prie 300 eurų mokėjimo kas dvi savaites. Per metus tai faktiškai bus 26 mokėjimai (52 savaitės / 2), o ne 24 (12 mėnesių x 2), kas reiškia, kad faktiškai sumokėsite vieną papildomą mėnesinę įmoką per metus. Tai gali sutrumpinti kredito terminą kelerius metus ir sutaupyti tūkstančius eurų palūkanų.
Kitas aspektas – mokėjimo datos keitimas. Jei gaunate atlyginimą 5-ą mėnesio dieną, o kredito įmoka nurašoma 1-ą, visą mėnesį gyvename su mažesne suma sąskaitoje. Tai didina riziką viršyti sąskaitos limitą ar praleisti kitus mokėjimus. Dauguma bankų leidžia pakeisti mokėjimo datą – paprasčiausiai reikia paprašyti. Tai nekeičia bendros sumos, bet gali žymiai palengvinti kasdienį finansų valdymą.
Konsolidacija savo banke – mažiau žinomas variantas
Visi girdėjo apie kreditų konsolidaciją – kelių kreditų sujungimą į vieną. Paprastai tai asocijuojama su nauju kreditu kitoje įstaigoje. Bet daugelis bankų siūlo vidinę konsolidaciją, kai sujungiate kelis kreditus, kuriuos turite tame pačiame banke, į vieną naują su geresnėmis sąlygomis.
Tarkime, turite būsto paskolą, automobilių kreditą ir vartojimo kreditą tame pačiame banke. Kiekvienas turi savo palūkanų normą, savo mokėjimo grafiką, savo administravimo mokesčius. Vidinis konsolidavimas leidžia visa tai sujungti į vieną produktą, dažnai su mažesnėmis vidutinėmis palūkanomis ir viena mėnesine įmoka.
Kodėl tai veikia? Bankai vertina ilgalaikius klientus, kurie turi keletą produktų. Jie vadina tai „klientų lojalumu” arba „kryžminiu pardavimu”. Kai turite kelis produktus, bankas uždirba daugiau ir jūs tampate vertingesnis klientas. Tai suteikia jums derybinę galią prašyti geresnių sąlygų.
Vidinio konsolidavimo privalumai: paprastesnis finansų valdymas (viena įmoka vietoj kelių), dažnai mažesnės bendros palūkanos, sumažėję administravimo mokesčiai, ir svarbiausia – tai neįtraukia kredito istorijos patikrinimo kitoje įstaigoje, kas galėtų laikinai sumažinti jūsų kredito reitingą. Jūsų bankas jau žino jūsų mokėjimo istoriją ir gali priimti sprendimą greitai.
Tačiau reikia būti atsargiems su sąlygomis. Kartais bankai bando pratęsti grąžinimo terminą taip, kad bendrai sumokėtumėte daugiau, nors mėnesinė įmoka ir sumažėja. Visada paskaičiuokite bendrą mokėtiną sumą, ne tik mėnesinę įmoką. Naudokite kredito skaičiuokles internete arba paprašykite banko pateikti detalų amortizacijos grafiką.
Kaip visa tai sujungti į veiksmingą strategiją
Visi šie metodai veikia, bet jų efektyvumas priklauso nuo jūsų konkrečios situacijos ir tikslų. Nėra vieno universalaus sprendimo, tinkančio visiems. Kas vienam gali būti puikus sprendimas, kitam gali būti finansinė klaida.
Pradėkite nuo savo situacijos įvertinimo. Ar jūsų problema yra laikina (pvz., laukiate premijos ar grįžtate iš vaiko priežiūros atostogų), ar ilgalaikė? Jei laikina, kredito atostogos ar mokėjimo grafiko koregavimas gali būti geriausi sprendimai. Jei ilgalaikė, restruktūrizavimas ar palūkanų normos peržiūra bus efektyvesni.
Antra, apskaičiuokite, kiek iš tikrųjų mokate. Daugelis žmonių žino savo mėnesinę įmoką, bet nežino, kiek iš viso sumokės per visą kredito laikotarpį. Pasiimkite savo kredito sutartį ir amortizacijos grafiką. Paskaičiuokite bendrą sumą. Tada palyginkite, kaip skirtingi metodai pakeistų šią sumą. Kartais 50 eurų mėnesinės įmokos sumažinimas gali reikšti 5 000 eurų papildomų palūkanų per kredito laikotarpį.
Trečia, derinkite metodus. Pavyzdžiui, galite pradėti nuo draudimo optimizavimo (greitas rezultatas, sumažina mėnesinę naštą), tada derėtis dėl palūkanų normos (ilgalaikis taupymas), o sutaupytus pinigus naudoti daliniams išankstiniams mokėjimams (sutrumpina terminą ir mažina bendras palūkanas). Tai ne vienkartinis veiksmas, o nuolatinis procesas.
Svarbu neprarasti gero kredito istorijos. Visi šie metodai veikia tik tada, kai juos taikote proaktyviai, o ne reaguojate į jau susidariusią krizę. Jei jau vėluojate su mokėjimais, jūsų galimybės ir derybinė galia žymiai sumažėja. Todėl, jei matote, kad artėja sunkumai, veikite iš anksto. Bankai daug palankiau žiūri į klientus, kurie kreipiasi prieš problemą, o ne po jos.
Ir paskutinis patarimas – nebijokite kalbėti su banku. Daugelis žmonių vengia šių pokalbių, nes mano, kad bankas vis tiek nepadės arba bijo parodyti finansinį pažeidžiamumą. Bet bankai yra verslo įmonės, ir joms naudingiau išlaikyti mokantį klientą su šiek tiek mažesnėmis palūkanomis, nei turėti nemokantį klientą ir vėliau bandyti atgauti skolą per teismus. Jūsų interesai šiuo atveju iš dalies sutampa.
Šie septyni būdai nėra magiški sprendimai, bet jie yra realūs įrankiai, kuriuos galite naudoti. Jie reikalauja šiek tiek pastangų, tyrimų ir kartais nepatogių pokalbių, bet rezultatas gali būti tūkstančiai eurų sutaupymų ir žymiai mažesnis finansinis stresas. Ir visa tai nepakenkiant, o daugeliu atvejų net pagerinant jūsų kredito istoriją, nes rodote atsakingą požiūrį į savo finansinius įsipareigojimus.
